Vad är högkostnadskredit?
En kredit eller ett lån som har en effektiv ränta som är minst 30 procentenheter högre än referensräntan kallas för en högkostnadskredit. Det innebär att det är ett lån som har både hög ränta och höga kostnader.
Nya regler i konsumentkreditlagen
Från och med den 1 september 2018 gäller nya regler i konsumentkreditlagen som syftar till att skapa en mer ansvarsfull marknad för snabblån och andra typer av högkostnadskrediter.
- Den nominella räntan får inte överstiga referensräntan med 40 procentenheter.
- Dröjsmålsräntan får inte vara högre än referensräntan plus 40 procentenheter.
- Du ska inte behöva betala mer i räntor och avgifter än vad du har lånat.
- Lånet får bara förlängas en gång mot betalning, om det inte är gratis eller om det finns en rimlig betalningsplan.
- Om du betalar för sent ska du bara betala ränta för dröjsmålet och inga andra kostnader.
- Det finns inget tak för den effektiva räntan, som visar den totala kostnaden för lånet.
- Långivaren måste använda en varningssymbol för att visa att det är en högkostnadskredit.
Hur kan man skydda sig mot högkostnadskrediter?
- Jämför olika kreditalternativ innan du lånar. Det kan finnas billigare och bättre lösningar än att ta ett snabblån eller ett sms-lån.
- Läs noga igenom villkoren för krediten. Var uppmärksam på den effektiva räntan, som visar den totala kostnaden för krediten, inklusive avgifter och andra kostnader.
- Undvik att förlänga eller ta nya lån för att betala gamla skulder. Det kan leda till en skuldfälla som blir svår att ta sig ur.
- Kontakta din bank eller en budget- och skuldrådgivare om du har problem med att betala tillbaka dina lån. De kan hjälpa dig att hitta en lösning som passar din situation.
- Anmäl till Konsumentverket om du tycker att ett företag bryter mot reglerna för högkostnadskrediter. Det kan till exempel vara att de tar ut för hög ränta eller kostnad, eller att de inte informerar dig om riskerna med skuldsättning.
Vanliga frågor
Vad är räntetak? Räntetak är en gräns för hur hög ränta en kreditgivare får ta ut för en högkostnadskredit, som är ett lån med mycket hög effektiv ränta.
Vad är dröjsmålsränta? Dröjsmålsränta är den ränta som konsumenten måste betala om hen inte betalar tillbaka lånet i tid. Dröjsmålsräntan får inte vara högre än räntetaket.
Vad är kostnadstak? Kostnadstak är en gräns för hur mycket konsumenten ska betala i totala kostnader för lånet. Kostnaderna får inte överstiga det lånade beloppet.
Det här ingår i kostnadstaket:
Nominell ränta
Uppläggningsavgift
Aviavgift
Fakturaavgift
Betalningspåminnelser
Dröjsmålsränta
Försäkring för krediten
Inkassoavgift
Det här ingår INTE i kostnadstaket:
Utmätningskostnader
Kostnader hos Kronofogden
Rättegångskostnader (vid eventuellt domstolsärende)
Förbud mot förlängning av högkostnadskrediten – du kan förlänga en högkostnadskredit bara en gång.
Räkneexempel högkostnadskredit och lån utan säkerhet
Låt oss anta att du vill låna 10 000 kr i ett år. Här är två exempel på hur mycket du skulle betala tillbaka för en högkostnadskredit och ett lån utan säkerhet:
- Högkostnadskredit: Låt oss anta att referensräntan är 0 % och att krediten har en ränta på 40 %, vilket är det högsta som är tillåtet. Då blir den totala räntan för lånet 10 000 kr x 0,4 = 4 000 kr. Om du betalar tillbaka lånet med lika stora delar varje månad blir den totala kostnaden för lånet 10 000 kr + 4 000 kr = 14 000 kr. Eftersom kostnaden inte får vara mer än 10 000 kr får du inte betala mer än 20 000 kr totalt.
- Lån utan säkerhet: Låt oss anta att du tar ett privatlån med en ränta på 10 % och en avgift på 500 kr. Då blir den totala räntan för lånet 10 500 kr x 0,1 = 1 050 kr. Om du betalar tillbaka lånet med lika stora delar varje månad blir den totala kostnaden för lånet 10 500 kr + 1 050 kr = 11 550 kr. Den totala kostnaden blir då 11 550 kr.
Källor:
Uppdaterad: 29 November 2023
Mikaels uppgift är att hjälpa dig som besökare på Loanster att hitta det lånet som passar just dina behov. Med flerårig erfarenhet i branschen och ett gediget intresse för det skrivna ordet är det många som kunnat ta bättre avvägda beslut baserat på Mikaels recensioner och artiklar. Utöver recensionerna ser Mikael även till att informationen på hemsidan hålls uppdaterad och dagsfärsk.